રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ 5 ડિસેમ્બર, 2025 ના રોજ તેની નાણાકીય નીતિની બેઠકમાં રેપો રેટમાં 25 બેસિસ પોઈન્ટ્સનો ઘટાડો કરીને 5.25% કર્યો છે. આનાથી બેંકોના ભંડોળ ખર્ચમાં ઘટાડો થશે અને જો બેંકો આ લાભ ગ્રાહકો સુધી પહોંચાડશે, તો હોમ અને ઓટો લોન જેવા ઘણા લોનના હપ્તા સસ્તા થઈ જશે.
” style=”border: 0px; ઓવરફ્લો: છુપાયેલ;” width=”640″>
રેપો કટની અસર ગ્રાહક સુધી કેવી રીતે પહોંચે છે?
જ્યારે RBI રેપોમાં ઘટાડો કરે છે, ત્યારે બેંકોને સસ્તા પૈસા મળવા લાગે છે. બેંકો તેમના ધિરાણ દરમાં ઘટાડો કરી શકે છે (ખાસ કરીને ફ્લોટિંગ/બેન્ચમાર્ક-લિંક્ડ લોન પર) — અને પછી EMI ઘટે છે અથવા ગ્રાહકો જો ઈચ્છે તો મુદતમાં ઘટાડો કરીને એકંદર વ્યાજ બચાવી શકે છે. ઘણી આર્થિક સાઇટ્સ સંકેત આપી રહી છે કે નવો કાપ હોમ લોનના દરો અને EMIને વધુ નીચે લાવી શકે છે.
ઉદાહરણ: 20 વર્ષમાં ₹20 લાખ – ગણિત (સ્ટેપ બાય સ્ટેપ)
નીચેનું ગણિત બતાવે છે કે કેવી રીતે 0.25% ના ઘટાડાથી આશરે ₹74-77 હજારની કુલ બચત થઈ શકે છે (જો બેંકો સંપૂર્ણ નફામાંથી પસાર થાય છે અને લોનના દર સમાન પ્રમાણમાં ઘટાડવામાં આવે છે) —
● ધારો – લોનની રકમ (P) = ₹20,00,000
● સમયગાળો (n) = 20 વર્ષ = 240 મહિના
● પ્રમાણભૂત પ્રારંભિક વાર્ષિક વ્યાજ (ઉદાહરણ) = 9.00% (કહો)
● કપાત પછી વાર્ષિક વ્યાજ = 8.75% (9.00% – 0.25%)
EMI ફોર્મ્યુલા (ઘટાડો-વ્યાજ) –
EMI = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n −1)
જ્યાં r = માસિક વ્યાજ (વાર્ષિક/12)
તેમના મતે:
-
9.00% ≈ ₹17,995 પર માસિક EMI; 20 વર્ષમાં કુલ ચુકવણી ≈ ₹43,18,685.
-
માસિક EMI 8.75% ≈ ₹17,674 પર; 20 વર્ષમાં કુલ ચુકવણી ≈ ₹42,41,811.
કુલ બચત (વ્યાજ + EMI તફાવત) = ₹ 43,18,685 − ₹ 42,41,811 = ≈ ₹ 76,874 (અંદાજે ₹ 77 હજાર) – એટલે કે “લગભગ ₹ 74 હજાર” વ્યાપકપણે કહી શકાય, કારણ કે આ આંકડો ડાઉન અથવા બેન્ક ટ્રોમાં ડાઉન રેટ પર આધાર રાખે છે. (બચતનો આંકડો વિવિધ પ્રારંભિક દરો પર ₹60-90 હજારની વચ્ચે ગમે ત્યાં હોઈ શકે છે).
માસિક બચત (EMI ઇવેન્ટ) — સારાંશ
ઉદાહરણ તરીકે, ઉપરોક્ત કિસ્સામાં EMI દર મહિને ≈ ₹ 321 (₹ 17,995 − ₹ 17,674) દ્વારા ઘટાડવામાં આવશે. વાર્ષિક બચત ≈ ₹3,852. 20 વર્ષમાં આ માસિક બચત અંદાજે ₹76-77 હજાર જેટલી થાય છે.
કયા ઋણ લેનારાઓને સૌથી વધુ અસર થશે?
-
જેમની લોન ફ્લોટિંગ-રેટ/રેપો-લિંક્ડ છે તેમને સૌથી ઝડપી લાભ મળશે.
-
નવી મર્ચન્ટ હોમ લોન લેનારાઓને પણ તરત જ ઓછી EMIનો લાભ મળશે.
-
જો બેંકો કપાતનો સંપૂર્ણ હિસ્સો નહીં આપે, તો બચત ઓછી દેખાશે – તેથી તેની અસર બેંક મુજબ અલગ હશે.
