આપણા દેશમાં, મોટાભાગના લોકો નિવૃત્તિ ભંડોળને લઈને ગંભીર નથી. મોટાભાગના કામ કરતા લોકો પેન્શન યોજના વિશે વાત પણ કરતા નથી, કારણ કે તેઓ ન તો તેના વિશે જાણે છે અને ન તો તેમની પાસે તેની સંપૂર્ણ માહિતી છે. તમે તેને શિક્ષિત લોકોની સમસ્યા અથવા મજબૂરી કહી શકો, પરંતુ આ સત્ય છે. નિવૃત્તિ ફંડ અને પેન્શનને લઈને સૌથી વધુ બેદરકારી ખાનગી ક્ષેત્રના કર્મચારીઓમાં જોવા મળે છે.
વાસ્તવમાં, PF (પ્રોવિડન્ટ ફંડ) ની રકમ ખાનગી ક્ષેત્રમાં કામ કરતા લોકો માટે એક મોટો આધાર છે. દર મહિને ઉમેરાતી નાની રકમ મોટા ફંડમાં ફેરવાય છે. ખાનગી નોકરી કરનારાઓ માટે, મુશ્કેલ સમયમાં પીએફ નાણાં જીવનરેખા છે. જો તેઓ તેમની નોકરી ગુમાવે છે, તો પીએફના નાણાં તેમને નાણાકીય પડકારોને દૂર કરવામાં મદદ કરે છે. જો પરિવારમાં કોઈ બીમાર હોય તો સારવાર માટે લોન લેવાને બદલે પીએફ ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડવા વધુ સારું રહેશે. જો બાળકોના ભણતર કે લગ્ન માટે પૈસાની અછત હોય તો તેઓ તેમના પીએફ ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડી લે છે. જો તેઓ ઘર ખરીદવા માંગતા હોય, તો તેઓ તેમના પીએફ ખાતામાં વર્ષોથી જમા થયેલી બચત ઉપાડી લે છે. ભારતમાં, મોટાભાગના મધ્યમ વર્ગના પરિવારો માટે, હાલમાં PF નાણાનો ઉપયોગ મુખ્યત્વે આ હેતુઓ માટે કરવામાં આવે છે. નોંધનીય છે કે દેશમાં મોટાભાગના લોકો ખાનગી ક્ષેત્રમાં કામ કરે છે.
પીએફ માટે મોટા ફેરફારોનું આયોજન કરવામાં આવ્યું છે
આજે પીએફની રકમની ચર્ચા થવાનું મુખ્ય કારણ સરકારની નવી પહેલ છે. સરકારનું કહેવું છે કે થોડા મહિનામાં તમે તરત જ પીએફ ફંડ ઉપાડી શકશો અને આ પ્રક્રિયા સરળ બની જશે. EPFO ખાતાઓને UPI અને ATM સાથે લિંક કરવામાં આવશે. એવો દાવો કરવામાં આવી રહ્યો છે કે આ બધું માર્ચ 2026 સુધીમાં પૂર્ણ થઈ જશે. પીએફ ઉપાડવાની પ્રક્રિયાને સરળ બનાવવી એ સારી બાબત છે, કારણ કે લોકોને હજુ પણ તેમની પીએફની રકમ ઉપાડવામાં મુશ્કેલીઓનો સામનો કરવો પડે છે. સરકારનું કહેવું છે કે પીએફ ફંડ ઉપાડવાની સિસ્ટમ લોકો જે રીતે તેમના બેંક ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડે છે તેવી જ હશે અને તેના પર ઝડપથી કામ ચાલી રહ્યું છે.
મતલબ કે ડિજિટલ યુગમાં પીએફ ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડવા ખૂબ જ સરળ થઈ જશે, પરંતુ તેની મોટી આડઅસર પણ થશે. લોકોની બચત જોખમમાં મુકાઈ રહી છે. જરા વિચારો – જો તમે ઈચ્છો ત્યારે તમારા પીએફ ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડી શકો છો, તો કેટલા લોકો વર્ષો સુધી તેમના પીએફ ખાતામાં પૈસા બચાવશે? નાની-નાની જરૂરિયાતો માટે પણ લોકો એટીએમ તરફ દોડશે. સૌથી મોટો સવાલ એ છે કે પીએફની રકમ કેટલા સમય સુધી ખાતામાં રહેશે? PF ફંડ હાલમાં ઘર ખરીદવા, માંદગી, શિક્ષણ અથવા લગ્ન જેવી મોટી ઘટનાઓ માટે જીવનરેખા તરીકે કામ કરે છે, પરંતુ સરળ ઉપાડની સુવિધા સાથે, મોટાભાગના લોકો આ લાલચનો લાંબા સમય સુધી પ્રતિકાર કરી શકતા નથી.
તો, બચત માટે કયા વિકલ્પો છે?
ત્વરિત પીએફ ઉપાડની સુવિધા લાગુ થતાંની સાથે જ કોઈપણ વ્યક્તિ તેની પીએફ રકમ ઉપાડવામાં આરામદાયક અનુભવશે. આજે પણ લોકો મોજમસ્તી અને મનોરંજન માટે લોન લેતા અચકાતા નથી; તેમના માટે પીએફની રકમ સૌથી સરળ વિકલ્પ જણાશે. જો કોઈના પીએફ ખાતામાં 10 લાખ રૂપિયા હોય કે 10,000 રૂપિયા હોય તો આ સાચું હશે. લોકો મોબાઈલ ફોન ખરીદવા અને ખરીદી કરવા જેવી બાબતો માટે કોઈપણ ખચકાટ વિના તેમના પીએફ ખાતામાંથી પૈસા ઉપાડવાનું શરૂ કરશે. આ આદત એટલી મજબૂત બની શકે છે કે તેમના પગારની જેમ જ દર મહિને તેમના પીએફ ખાતામાં રકમ જમા થાય છે, તેઓ થોડા દિવસો પછી તેને ઉપાડી લેશે.
ભારતમાં લોકો પહેલાથી જ નિવૃત્તિ ભંડોળ વિશે વધુ જાગૃત નથી. ભલે આજે લોકો મુશ્કેલ ઉપાડની પ્રક્રિયાને કારણે પીએફ ફંડ સરળતાથી ઉપાડી શકતા નથી, તેમ છતાં તેમના ખાતામાં ઘણી બધી રકમ જમા થઈ રહી છે. ઈન્સ્ટન્ટ પીએફ ફંડ ઉપાડવાની સુવિધા સાથે, જો કોઈ વ્યક્તિ 20 વર્ષ સુધી કામ કરે તો પણ, મોટાભાગના લોકો પાસે તેમના EPFO ખાતામાં બચત તરીકે માત્ર થોડા જ રૂપિયા બચશે, કારણ કે તેઓએ UPI અને ATMનો ઉપયોગ કરીને સમયાંતરે PF ના પૈસા ઉપાડ્યા હશે.
હવે ચાલો કેટલાક આંકડાઓ જોઈએ જે તમને બતાવશે કે બચત પર શું અસર થવાની છે. નિયમો અનુસાર, કર્મચારી અને કંપની બંને પીએફમાં કર્મચારીના મૂળ પગારના 12% યોગદાન આપે છે. તેનો એક ભાગ પેન્શન ફંડ (ઇપીએસ)માં જાય છે. નાણાકીય વર્ષ 2023-24માં, EPFOના 7.37 કરોડ સભ્યો હતા, જેનો અર્થ છે કે અત્યારે લગભગ 8 કરોડ લોકો EPFO સાથે જોડાયેલા છે. EPFOનું કુલ PF કોર્પસ (FY25) આશરે રૂ. 25 લાખ કરોડ છે, જે તેને ભારતમાં સૌથી મોટા નિવૃત્તિ બચત ભંડોળમાંથી એક બનાવે છે. આ રકમ દર વર્ષે વધી રહી છે. પરંતુ નવી સિસ્ટમ લાગુ થતાં જ આ રકમ ઘટવા લાગશે. તો આ પૈસા ક્યાં જશે?
લોકો પીએફની આડમાં જોખમ લેતા ખચકાશે નહીં.
શક્ય છે કે લોકો તેમના પીએફના પૈસા શેરબજાર અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવાનું શરૂ કરી દે, કારણ કે હાલમાં પીએફ પર વ્યાજ દર 8.25 ટકા છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઊંચું વળતર આપવાની ક્ષમતા હોય છે અને લોકો PFની સરખામણીમાં શેરબજારમાંથી બમણું કે ત્રણ ગણું વ્યાજ કમાવવાનું સપનું પણ જુએ છે. આવી સ્થિતિમાં લોકો સુરક્ષિત રોકાણમાંથી પૈસા ઉપાડીને જોખમ લેતા ખચકાશે નહીં. પીએફ કરતાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને શેરબજારમાં કેટલું વધુ ફાયદાકારક રહેશે તે તો સમય જ કહેશે. સત્ય એ છે કે ભારતનો કુલ બચત દર લગભગ 31 ટકા છે. સેબીના તાજેતરના સર્વે અનુસાર, માત્ર 10% ભારતીય પરિવારો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, સ્ટોક અને બોન્ડ જેવી નાણાકીય પ્રોડક્ટ્સમાં રોકાણ કરે છે. શહેરી વિસ્તારોમાં આ આંકડો 15% છે, જ્યારે ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં તે માત્ર 6% છે. યુવા પેઢીમાં બચત તરફનો ઝોક વધ્યો હોવા છતાં તેઓ જોખમી શેરબજાર તરફ વધુને વધુ આકર્ષાઈ રહ્યા છે.
સરકારી ડેટા દર્શાવે છે કે લગભગ 69% ભારતીય પરિવારો હજુ પણ તેમના નાણાં બેંક ડિપોઝિટ અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD)માં રાખવાનું પસંદ કરે છે. એક અહેવાલ મુજબ, લગભગ 40% શહેરી રહેવાસીઓએ હજુ સુધી નિવૃત્તિ આયોજન માટે કોઈ રોકાણ કર્યું નથી. ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં સ્થિતિ વધુ ખરાબ છે. આનો અર્થ એ થયો કે દેશની અડધાથી વધુ વસ્તી પાસે નિવૃત્તિ ભંડોળ માટેની કોઈ યોજના નથી. પેન્શનની વાત કરીએ તો દેશની વસ્તી 140 કરોડથી વધુ છે, પરંતુ પેન્શન કવરેજ મહત્તમ વસ્તીના 2 ટકા સુધી જ છે. અટલ પેન્શન યોજના (APY) આવી જ એક યોજના છે, જેમાં લગભગ 8.34 કરોડ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ છે, પરંતુ તે મહત્તમ માસિક પેન્શન માત્ર રૂ. 5,000 પ્રદાન કરે છે. જે લોકો આ યોજનાનો લાભ લેવા માંગે છે તેઓએ લાંબા સમય સુધી રાહ જોવી પડશે. આવી સ્થિતિમાં, મુશ્કેલ સમયમાં એકમાત્ર સહારો બનેલ પીએફ પણ થોડા મહિના પછી મળવાનું બંધ થઈ જશે.
