નોકરી ગુમાવી, પણ ખર્ચ નહીં: નિવૃત્તિની સાંજ જેટલી આરામદાયક છે, પૈસાની ચિંતા પણ એટલી જ ડરામણી બનાવી શકે છે. દરેકના મનમાં એક જ પ્રશ્ન છે – “હવે દર મહિનાની પહેલી તારીખે ખાતામાં પૈસા ક્યાંથી આવશે?” જો તમે પણ નિવૃત્તિની નજીક છો અથવા અત્યારે આયોજન કરી રહ્યા છો, તો બજારમાં બે ખાતરીપૂર્વકના વિકલ્પો છે: 1. વાર્ષિકી અને 2. સિસ્ટમેટિક વિથડ્રોલ પ્લાન (SWP). બંનેનો ઉદ્દેશ્ય તમારા ખિસ્સા ભરવાનો છે, પરંતુ તેઓ જે રીતે કામ કરે છે તેનાથી દુનિયા ફરક પડે છે. ચાલો સમજીએ કે તમારા માટે શું શ્રેષ્ઠ છે. 1. વાર્ષિકી: આરામદાયક ‘નિશ્ચિત’ પેન્શન. વીમા કંપની સાથે વાર્ષિકીનો ‘મક્કમ વચન’ તરીકે વિચારો. તે કેવી રીતે કાર્ય કરે છે: તમે તમારી ડિપોઝિટ (એક એકમ) કંપનીને આપી હતી અને કંપનીએ તમને જીવનભર દર મહિને એક નિશ્ચિત રકમ આપવાનું વચન આપ્યું હતું. સૌથી મોટો ફાયદો (શાંતિ) : શેરબજાર ગગડતું હોય કે આકાશ ગબડતું હોય. ચિંતા કરશો નહીં, તમારા પેન્શન પર કોઈ અસર થશે નહીં. તમને ખબર પડશે કે આ પૈસાથી રાશન, વીજળી બિલ અને દવાઓનો ખર્ચ કવર કરવામાં આવશે. શું છે ખામીઃ સૌથી મોટી સમસ્યા એ છે કે એકવાર પૈસા આપ્યા પછી તે લોક થઈ જાય છે. તમે તેને કટોકટીમાં બહાર કાઢી શકતા નથી. બીજું, મોંઘવારી દર વર્ષે વધે છે, પરંતુ તમારું પેન્શન એ જ રહે છે. 10,000 રૂપિયા જે આજે પર્યાપ્ત છે તે 10 વર્ષ પછી ઊંટના મોંમાં માત્ર કમ બની જશે. 2. SWP: ચાવી તમારા હાથમાં છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડની આ એક સ્માર્ટ સુવિધા છે. આમાં પૈસા એક જગ્યાએ અટકતા નથી, પરંતુ કામ કરતા રહે છે. તે કેવી રીતે કામ કરે છે: તમે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં પૈસા રોકો અને જાતે નક્કી કરો કે “મારે દર મહિને 20 હજાર રૂપિયા જોઈએ છે”. ફંડ તમારા યુનિટ વેચીને તમને પૈસા આપતું રહે છે, જ્યારે બાકીના પૈસા બજારમાં વધતા રહે છે. લાભ (સુગમતા): ધારો કે ખર્ચ વધે છે, તો તમે જ્યારે ઇચ્છો ત્યારે ઉપાડની રકમ વધારી શકો છો અથવા જરૂર ન હોય તો રોકી શકો છો. નાણાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં હોવાથી તે ફુગાવાને હરાવવાની શક્તિ ધરાવે છે. ઉપરાંત, પૈસા પર તમારું સંપૂર્ણ નિયંત્રણ છે. શું ડરવું: બજાર સાથે તેનો સીધો સંબંધ છે. જો બજાર લાંબા સમય સુધી ડાઉન રહે છે, તો તમારા ફંડનું મૂલ્ય નીચે જઈ શકે છે અને તમારી નિયમિત આવકને અસર થઈ શકે છે. ટેક્સ ગેમ: કોની પાસે સૌથી વધુ ખિસ્સા છે? જ્યારે ટેક્સની વાત આવે છે, ત્યારે SWP જીતે છે. વાર્ષિકી: આમાંથી મળેલા પૈસા તમારા ‘પગાર’ તરીકે ગણવામાં આવે છે અને ટેક્સ સ્લેબ મુજબ ટેક્સ લાગે છે. SWP: ‘કેપિટલ ગેઇન્સ’નો નિયમ આને લાગુ પડે છે. જો તમારા પૈસા ઇક્વિટી ફંડમાં છે, તો એક વર્ષમાં રૂ. 1.25 લાખ સુધીનો નફો કરમુક્ત છે. તેના ઉપર માત્ર 12.5% ટેક્સ લાગે છે. નીચા ટેક્સ સ્લેબમાં આવતા લોકો માટે તે ખૂબ જ ફાયદાકારક છે. નિષ્કર્ષ: તમારે શું પસંદ કરવું જોઈએ? (નિષ્ણાતની સલાહ) હવે પ્રશ્ન થાય છે – અહીં કૂવો, ત્યાં ખાડો, ક્યાં જવું? નાણાકીય સલાહકારો કહે છે કે “હાઇબ્રીડ એપ્રોચ” એટલે કે મધ્યમ માર્ગ અપનાવવામાં શાણપણ છે. મૂળભૂત ખર્ચ (મૂળભૂત જરૂરિયાતો): તમારા ભોજન અને બિલ માટે જરૂરી નાણાં ‘એન્યુઈટી’માં મૂકો, જેથી જીવનમાં કોઈ જોખમ ન રહે. જીવનશૈલી અને ફુગાવો: ‘SWP’ માં બાકીના પૈસા દાખલ કરો. આ નાણાં સમયાંતરે વધશે, જેનાથી તમે મોંઘવારી સામે લડી શકશો અને પ્રસંગોપાત મુસાફરી પણ કરી શકશો. તેથી, તમારા ‘નિવૃત્તિના ધ્યેયો’ ઓળખો અને તમારા પોર્ટફોલિયોને સમજદારીપૂર્વક પ્લાન કરો!
